這些家庭理財知識，您具備嗎？

      所謂理財，就是對個人、家庭財富進行科學、有計劃和系 統的管理、安排，簡單說，是關於賺錢、花錢和省錢的學問。有句話說“你不理財，財不理你”。你知道嗎？每月的工資，僅僅是零存整取與活期儲蓄，一年下來利 息就相差2.375倍，就更別說其他諸如：債券、基金、股票的投資了。

      聰明理財五大定律

　　4321定律：家庭資產合理配置比例是 家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。

     72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要 的時間等於72除 以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

     80定律：股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。

     家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭 年收入的10倍， 保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

     房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入 三分之一為宜。

     走出這些理財誤區

      誤區一：理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財， 與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。

     誤區二：有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是 保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。

     誤區三：投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線 頻繁操作一定掙錢多。

     誤區四：盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進 入，往往是最高價的投資，要理性投資，{x立}思考，貨比三家。

      誤區五：過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分 散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。

       誤區六：敢輸不敢贏，一漲就賣，越跌越不賣。錯。用於 理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍 賣、典當、收藏等。

     不同階段理財要點

     專家將人生分為理財五階段：

     單身期2-5年。參加工作至結婚，收入較低花銷 大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安 全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。

     家庭形成期1-5年。結婚生子，經濟收入增加，生活 穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金；35%債券、保險；15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

     子女教育期20年。孩子教育、生活費用猛增。理財建 議：40%股 票或成長型基金，但需更多規避風險；40%存款或國債用於教育費用；10%保險；10%家庭緊急備用金。

     家庭成熟期15年。子女工作至本人退休，人生、收入 高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金；40%定期儲蓄、債券及保險；10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂 合適的養老計畫。

     退休期。理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩 健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金；50%定期儲蓄、債券；40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。